Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В статье подробно рассказывается о том, как будущий российский пенсионер может позаботиться об обеспечении старости: перевести деньги из государственной управляющей компании в частную; откладывать суммы с помощью негосударственных пенсионных фондов; заключить договор долгосрочного страхования жизни; открыть и пополнять банковский вклад. Каждый из способов имеет свои плюсы и минусы, но ни один из них не даст 100-процентной гарантии безоблачного будущего, делают вывод авторы статьи.

Business&FM, 3 мая 2005 г.

Пенсии туманной перспективы [Альтернативная пенсия не является гарантией безбедной старости]

2515 просмотров

Уровень зарплат и пенсионных взносов в нашей стране не позволяет надеяться на то, что государственной пенсии хватит на достойную жизнь. Поэтому будущий отечественный пенсионер должен сам позаботиться об обеспечении старости. Сделать это можно разными способами: перевести деньги из государственной управляющей компании в частную; откладывать суммы с помощью негосударственных пенсионных фондов; заключить договор долгосрочного страхования жизни; наконец, просто открыть и пополнять банковский вклад. Каждый из способов имеет свои плюсы и минусы. Но ни один из них не даст 100-процентной гарантии безоблачного будущего.

Евгений МАЗИН, Татьяна КРУПИНА

Несмотря на монетизацию льгот и прочие усилия властей, призванные, по их словам, улучшать жизнь российских пенсионеров, общая ситуация с пенсиями остается удручающей. На то, что государство обеспечит достойную старость, давно уже никто не рассчитывает. Дополнительную пенсию может предоставить работодатель в качестве благодарности за многолетнюю хорошую работу. Но всерьез рассчитывать на нее не стоит. Во-первых, подобных работодателей в России немного. Во-вторых, даже в тех компаниях, где это практикуется, пенсии выплачиваются далеко не каждому работнику, а лишь подпадающим под целый ряд требований, которые устанавливаются опять же работодателем.
Отсюда следует только один вывод: если человек желает и на пенсии сохранить свой достаток хотя бы на уровне, близком к "рабочему", он должен позаботиться об этом сам. И чем раньше, тем лучше.
Сначала гражданин должен определиться, какую сумму он хочет получать, выйдя на пенсию. По мнению специалистов Международной организации труда (МОТ), достаточной для нормальной жизни является пенсия в размере 65-70% от заработков пенсионера до его выхода на пенсию. В нашей стране эта цифра достигает примерно 30-35%.
После того как будущий пенсионер определился с размерами будущих доходов, он может приступать к выбору организации, которая ему эти деньги обеспечит. О том, как устроены банковские депозиты, знают практически все. О том, что собой представляют и как работают частные управляющие компании, также писалось и говорилось неоднократно. Между тем существуют финансовые структуры, специально предназначенные для обеспечения гражданам дополнительной пенсии. О них слышали многие, но далеко не все имеют четкое представление о том, как они работают. Речь идет о негосударственных пенсионных фондах (НПФ).

Смена системы
Перевод пенсионных накоплений из Пенсионного фонда России в какой-либо НПФ означает не просто смену управляющего, но выход из самой системы государственного пенсионного страхования. Тому, кто на это решится, есть из чего выбрать: в России на сегодняшний день действует около девяноста негосударственных пенсионных фондов. Гражданин заключает с фондом договор негосударственного пенсионного обеспечения и периодически уплачивает пенсионные взносы. Он может заключать договор как в свою пользу, так и в пользу третьего лица. Фонды предлагают гражданам различные схемы. Для тех, кто хочет заранее знать, сколько будет составлять его ежемесячная альтернативная пенсия, фонды рассчитывают фиксированные взносы - ежемесячные, ежеквартальные и даже ежегодные. Другие клиенты сами выбирают размер и периодичность взносов.
По достижении пенсионного возраста (60 лет для мужчин и 55 для женщин) начинается обратный процесс. Уже не пенсионер вносит в фонд деньги, а фонд выплачивает ему накопленное. Выплаты могут производиться как пожизненно, так и в течение определенного срока, причем срочные пенсии могут передаваться по наследству.
Кстати, взносы не лежат в НПФе мертвым грузом. Он вкладывает их в различные доходные инструменты, и по итогам года начисляется инвестиционный доход. Разница между НПФом и управляющей компанией состоит в том, что компания работает самостоятельно, в одиночку, а НПФ может инвестировать средства одного клиента сразу через несколько компаний. Это понижает опасность "уйти в минус". Впрочем, фонды обязаны придерживаться консервативной политики, а значит, нанести серьезный ущерб клиенту они вряд ли смогут. С другой стороны, и больших доходов ждать не приходится: считается, что если доходность фонда оказалась на 1-2% выше уровня инфляции, то это уже хорошо. Стоит заметить, что по итогам прошлого года средняя доходность НПФов составила 13-15%.
Выбирать фонд нужно взвешенно. Желательно навести справки о размерах принадлежащего ему имущества, выяснить, какую доходность он показал хотя бы за последний год (а лучше изучить итоги трех-пяти последних лет деятельности). Если доходы заметно выше или, напротив, ниже среднерыночных, то это может говорить либо о повышенной доле риска в деятельности фонда, либо о том, что он не умеет выбирать хорошие управляющие компании. В любом случае будет повод задуматься.
Кстати, потенциальному клиенту любого НПФа следует помнить, что в первые три года деятельности фонд удерживает на собственные нужды 20% от заработанного для клиента. Через три года эта цифра уменьшается до 15%. Еще некоторая часть (обычно до 10%) причитается в качестве комиссионных инвестиционным компаниям, через которые работает фонд. Помимо этого НПФ может предусмотреть так называемый организационный взнос, который взимается с каждого нового клиента фонда (а иногда при каждом пенсионном взносе).

Страховка на всю жизнь
Новым способом заработать альтернативную пенсию в России, наверное, можно считать пенсионные программы страховых компаний. В отличие от НПФов, работающих (хотя бы формально) на рынке более 10 лет, страховщики вывели их на рынок лишь в 2002 году. Тем не менее уже не осталось ни одной серьезной компании, которая не обзавелась бы соответствующим пакетом. Страхование дополнительной пенсии относится к долгосрочному страхованию жизни.
Между программами НПФов и страховщиков много общего. И в фондах, и у страховщиков размер "дополнительной" пенсии и периодичность ее выплаты прописываются в договоре. Правда, в отличие от фондов страховые компании сразу устанавливают, сколько человек должен платить, чтобы получить ту сумму, на которую он сам рассчитывает. Поэтому по сравнению с планами пенсионных фондов, где минимальный взнос может составлять всего 100 рублей, страховщики оперируют гораздо более серьезными цифрами. Например, в страховом подразделении ФК "Уралсиб" будущий пенсионер должен внести в течение года минимум $300 или 9 тыс. рублей. В компании РОСНО эта сумма еще выше - $700.
Кроме того, в отличие от пенсионных фондов страховщики выплачивают деньги не только в случае достижения клиентом пенсионного возраста. Все зависит от того, что в договоре считается страховым случаем. В зависимости от заключенного договора страховщик платит пенсию самому клиенту, если тот доживает до установленного срока (так называемая пожизненная выплата пенсии) или его наследникам, если застрахованный умирает раньше оговоренного в контракте времени. Впрочем, договор может предусматривать не только пожизненную выплату пенсии, но и так называемый гарантированный период. Другими словами, накопленные деньги выплачиваются застрахованному лицу (или в случае его безвременной смерти - наследникам) не в течение всей жизни, а в течение определенного срока, обычно нескольких лет. Причитающаяся сумма указывается в страховом полисе.
В страховых договорах могут быть предусмотрены дополнительные риски (например, смерть в результате несчастного случая, получение каких-то серьезных травм или тяжелые болезни). Как правило, дополнительные риски оплачиваются дополнительно.
В общих чертах предложения страховщиков мало различаются между собой. Все компании предусматривают выплаты лишь при наступлении определенных страховых случаев, которые везде одни и те же.
Разница в предложениях страховщиков заключается в нюансах. Скажем, в той же РОСНО пожизненную пенсию предлагают только мужчинам в возрасте от сорока лет и женщинам от тридцати пяти. А Росгосстрах относится к возрасту застрахованного лица намного лояльнее. Возраст может колебаться от четырех до шестидесяти лет на дату заключения договора страхования. Естественно, несовершеннолетние не могут самостоятельно заключать такой договор, зато он может быть составлен в их пользу взрослыми. В некоторых компаниях выплаты пенсий начинаются только при достижении клиентом пенсионного возраста, а в других, напротив, получать пенсию можно хоть на следующий день после внесения полного страхового взноса. Правда, в таком случае размеры пенсии окажутся смехотворными.
Считается, что доходность инвестиций страховых компаний вообще несколько ниже, чем у негосударственных пенсионных фондов. Это происходит из-за того, что часть денег страховщики выплачивают в качестве комиссионных своим агентам. Зато в отличие от НПФов страховщики не берут 15-процентную долю инвестдохода "на развитие". Дело в том, что НПФы являются некоммерческими организациями, а значит, не имеют права извлекать прибыль из своей деятельности. Страховые же компании, наоборот, стараются заработать как можно больше денег. Они не взимают комиссию, зато закладывают норму прибыли при расчетах.

Вклады все равно доходнее
Невозможно однозначно сказать, с чьей помощью - пенсионного фонда, банка или страховщика - лучше и надежнее копить «на старость». Зато можно попробовать подсчитать выгодность подобных программ. Например, совсем недавно компания «Ренессанс Жизнь» объявила о том, что продала полис долгосрочного страхования жизни. По условиям договора полис предоставляет страховое покрытие на случай смерти по любой причине в размере 1,2 млн руб. и на случай инвалидности по любой причине - на 700 тыс. руб. Клиенту страховщика придется ежегодно платить страховые взносы в размере $1 тыс. Срок действия договора - 15 лет.
Расчеты, выполненные корреспондентом «Бизнеса» в общедоступной программе Excel, показали, что выгода от сделки сомнительна. При расчете по курсу 28 руб. за доллар страховое покрытие (1,2 млн руб.) составляет $42 857. Если размещать ежегодно $1 тыс., то есть сумму страхового взноса, на депозите в банке под 12% годовых (а найти такую ставку вполне реально, ее предлагают сразу несколько банков), то за 15 лет накопленная сумма окажется всего на $100 меньше, чем предлагает компания. К тому же следует помнить еще об одной особенности. Из банка свой вклад можно забрать в любой момент - как правило, теряются проценты по нему, зато сама сумма возвращается в полном объеме. В свою очередь и пенсионные фонды и страховые компании формально тоже не препятствуют изменению клиентом условий договора или его расторжению. Но нельзя сказать, что сделать это легко. НПФы и страховщики в случае расторжения договора по инициативе клиента выплачивают ему «выкупную сумму», которая обычно значительно меньше суммы взносов с начисленными на них за срок действия договора процентами. Конечно, чем дольше действовал договор страхования, тем больше выкупная сумма, но практически никогда она не достигает 100% от взносов и причитающихся процентов от инвестирования денег.
Что касается доходности, то перед НПФ банковский вклад имеет такое преимущество, как заранее известная процентная ставка. В НПФ же обязательства по доходности вложений частенько формулируются размыто - например, «исходя из ставки рефинансирования Центробанка». Клиентам страховых компаний легче: они-то исходят из сумм, заранее определенных. Специалисты указывают и на преимущество инвестирования средств через НПФ. Поскольку процентные тарифы зависят от суммы вклада, то, следовательно, чем больше вкладываемая клиентом сумма, тем выше процент. При инвестировании крупных сумм клиент вполне обоснованно может рассчитывать на больший размер прибыли. К тому же пенсионные фонды инвестируют активы, составленные из вкладов многих клиентов, а значит, попадают в разряд крупных инвесторов. И если не всякое частное лицо имеет возможность положить в банк сразу $10 тыс., чтобы рассчитывать на повышенные проценты по ставке, то участники НПФов в принципе могут рассчитывать на это.
Правда, население особенно не переживает по этому поводу и не торопится ни вкладываться в НПФы, ни покупать пенсионные полисы у страховщиков. Недаром вышеозначенный полис «Ренессанс Жизнь» оказался первым за полгода работы в этом направлении. Более того, представители пенсионного бизнеса сами говорят: для того чтобы на пенсии получать по $500 в месяц в течение 20 лет, нужно 20 лет до пенсии каждый месяц их откладывать.

В каких случаях договор может быть расторгнут
Если клиент некоторое время не платит за свою страховку жизни, страховая компания может расторгнуть договор в одностороннем порядке. При этом клиенту возвращается накопленная им сумма страховых взносов, конечно, за вычетом тех расходов, которые понес страховщик.
Однако невнесение клиентом необходимой суммы за страховку вовремя вовсе не всегда означает немедленное расторжение договора. Напротив, зачастую страховые компании предусматривают в договорах долгосрочного страхования специальные условия. Это может быть некий льготный период, в течение которого компании готовы подождать поступления от клиента денег. В том случае, когда уплата взноса делается раз в год, подобный срок может составлять до двух месяцев. Если же клиент задерживает свой ежемесячный взнос, тогда отсрочка платежа может быть сделана примерно на неделю.
Кроме льготного периода компания может даже приостановить договор. Такое происходит, когда клиента компании терять не хочется, но в данный момент он не в состоянии оплачивать страховку и в ближайшей перспективе делать этого не сможет. Тогда компания предоставляет клиенту возможность приостановки договора на срок, специально оговоренный сторонами. В это время клиент не платит взносы, а компания освобождается от выплаты возмещения, если наступит страховой случай. Впрочем, подобная услуга оказывается чрезвычайно редко, как правило, когда страховщик хорошо знает своего клиента и уверен, что его неспособность оплачивать страховку временная. Кроме этого, подобное послабление предоставляется далеко не с первого года действия договора.
Что же касается невыплаты возмещения в случае наступления страхового случая, то каждая компания имеет свой персональный перечень подобных исключений. В частности, к ним относятся случаи, когда смерть клиента наступила в результате хронического заболевания, о котором застрахованный не сообщил компании в момент заключения договора; в результате самоубийства или его попытки, а также когда убить или покалечить застрахованного пытаются выгодоприобретатели (в случае если их умысел будет доказан); действий в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; ДТП, если у застрахованного лица не было права водить машину; занятий видами спорта повышенной опасности. Впрочем, подобное право как раз может быть специально оговорено в контракте.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »